La última década ha traído un marcado cambio para el sector financiero, no solamente por el contexto de la Covid-19, sino por procesos de Transformación Digital que existían desde mucho antes de la pandemia. La digitalización es para muchos el cambio más grande en el renglón desde la introducción de las tarjetas de banda magnética, y tanto el Internet como los teléfonos inteligentes, han conllevado un cambio de paradigma para la banca.
Cada día que pasa, los teléfonos inteligentes y la autogestión se hacen más relevantes para el consumidor moderno, lo que pone de frente la pregunta sobre cuál es el papel de la nueva banca y qué retos deberá enfrentar a futuro.
Al igual que en muchas otras industrias, el principal activo de los bancos son los datos y la clave está en cómo fortalecer su manejo y qué tecnologías implementar para reforzarlos.
Con esto en mente, SAS publicó un @book en el que prevé las 10 innovaciones más importantes para la banca del futuro.
1. La banca ‘phygital’
El contexto de pandemia y las nuevas demandas de servicios han significado un cambio considerable en la forma en la que los clientes se relacionan con sus bancos. Según la Superintendencia Financiera de Colombia, la modalidad preferida para realizar transacciones al cierre de 2021 fue la banca móvil, que llega a ser una cuarta parte del total con 1.043 millones de transacciones y un crecimiento del 72 %.
La pregunta inevitable es, entonces, dónde deja esto el papel de las oficinas bancarias.
Así entra el concepto de ‘phygital’ (fusión de ‘physical’ y ‘digital’), que hace referencia a la conexión de los entornos en línea y de aquellos en el mundo ‘real’ para crear experiencias memorables y complementarias para los clientes.
En esta visión, las oficinas bancarias no desaparecen, pero su rol dentro del sistema será distinto al actual y acorde a los tipos de servicios que demandan sus usuarios.
Para crear estas experiencias memorables, los datos y su integración por medio de plataformas como las APIs serán una pieza fundamental.
2. Inteligencia Artificial y AML contra los delitos
Digitalizar los procesos bancarios actuales no elimina por completo algunas problemáticas que aquejan al sistema financiero. Elementos como el lavado de activos, fraudes y actividades ilícitas siempre encontrarán formas para eludir los controles.
Eso no quiere decir que hoy no dispongamos de mejores herramientas contra esos flagelos gracias a la aplicación de tecnologías como la Inteligencia Artificial (IA) y el cambio en el paradigma del perímetro de ciberseguridad.
El uso de elementos como la robótica, el análisis semántico y las nuevas capacidades de la IA permiten a las entidades financieras una mejor automatización de procesos y un monitoreo mucho más integral. Todo esto no solamente para combatir al crimen organizado, sino también para poder proteger a los clientes con sistemas más inteligentes y convenientes.
3. Mejor análisis de riesgos
Si bien es cierto que la banca colombiana es relativamente estable y que mostró su robustez durante la pandemia, también es cierto que siempre hay una necesidad para buscar mejores modelos y formas de implementar nuevas tecnologías en procesos cada vez más automatizados.
Para SAS, un aspecto crucial es la implementación de una cultura holística desde la dirección, que asuma que la mejor preparación es aquella basada en la analítica de los datos.
La Inteligencia Artificial y el Machine Learning, por ejemplo, constituyen una herramienta fundamental en la agilidad de los bancos para responder a cualquier tipo de riesgo, ya sea financiero o de ciberseguridad.
4. Neobancos y Fintech
Gran parte de la aceleración digital y la innovación del sector bancario está liderada por las Fintech y los comúnmente llamados ‘neobancos’.
Según cifras del Banco Interamericano de Desarrollo, la cantidad de fintechs latinoamericanas se duplicó en 2021 en comparación con cifras de 2018. Brasil es el país que más alberga este tipo de empresas, seguido por México, Colombia y Argentina.
Para las Fintech, sin embargo, su reto más grande está en entregar mejores garantías y seguridad para sus usuarios, mientras que para la banca tradicional es integrar estas nuevas iniciativas sus sistemas.
De esta manera, acoplar y seguir el ritmo de innovación que plantean las Fintech es uno de los mayores desafíos que tendrá la banca tradicional a futuro.
5. El mercado cripto
Las finanzas descentralizadas proponen la idea de un mundo en donde los bancos dejan de ser los intermediarios de las transacciones que realizamos. En muchos casos, elementos como las criptomonedas se han planteado como alternativas más eficientes que la banca tradicional.
Pero lo cierto es que, si bien puede ser una alternativa a futuro, en la actualidad el de las criptomonedas y los criptoactivos no es propiamente un sector con fuerza en la banca colombiana.
Eso sí, advierten los expertos, tecnologías como blockchain deberían estar en el radar de muchos bancos por las distintas ventajas que ofrecen. Desde una mejor mitigación del fraude hasta la creación sencilla de contratos digitales, blockchain se perfila como una de las grandes inversiones a futuro para la banca tradicional.
Así las cosas, la banca actual está frente a la necesidad de entender la información generada y almacenada por blockchain, así como analizarla por medio de procesos basados en la Inteligencia Artificial para crear más cadenas de valor.
6. Analítica y nube
En el proceso de digitalización existen algunas tecnologías que habilitan una gran cantidad de procesos distintos. Una de estas tecnologías es la analítica, que no solamente tiene el potencial de impactar procesos internos, sino también procesos externos que tocan directamente al cliente final. Todo banco desea convertirse en el favorito de sus usuarios, y la analítica de datos, junto con la Inteligencia Artificial, permite crear para ellos experiencias más memorables y eficientes.
SAS, por ejemplo, cuenta con herramientas como SAS Viya, una herramienta basada en la nube que se adapta a la elasticidad de cada sistema.
En últimas, estas tecnologías permiten agilizar y automatizar procesos, así como proveer de imágenes de negocio mucho más completas que ayudarán a tomar las mejores decisiones en un ambiente financiero cada vez más competitivo y demandante para todas las empresas que participan en él.
7. El Dataverso y el Metaverso
Tecnologías como el Metaverso y el Dataverso se perfilan como dos de las más relevantes mirando a futuro.
Marcas como Gucci, Nike y Hyundai ya tienen presencia en el Metaverso, al mismo tiempo que bancos como JP Morgan Chase han hecho inversiones importantes en iniciativas como Decentraland (una plataforma de realidad virtual descentralizada en donde es posible comprar ‘parcelas’ como NFT pagados con monedas virtuales) y han expresado su apuesta por el futuro de la Web3 para empresas y consumidores.
El Metaverso es una esfera hacia la que los consumidores empiezan a apuntar y esto plantea una oportunidad para los bancos. Estos nuevos datos pueden ser aprovechados por medio de la IA o la analítica avanzada para crear nuevas estrategias de marca y permitir optimizar las campañas de mercadeo.
8. Equidad e inclusión financiera
Pese a esfuerzos para combatirla, persiste una brecha importante en materia de equidad de género, especialmente cuando hablamos del sector tecnológico.
Según cifras del Foro Económico Mundial, solo el 22 % de los profesionales de IA a nivel mundial son mujeres. Reducir esta brecha es especialmente importante si se busca eliminar posibles sesgos y hacer que tecnologías como la IA y el big data sean mucho más abiertas para todos.
Las acciones encaminadas a promover la inclusión también representan un impacto económico positivo para el sector. Asobancaria explica que cerrar la brecha de género en el mercado laboral podría incrementar el PIB en América Latina en un 34 % y aportar un 26 % al PIB mundial. Promover la diversidad y reducir las desigualdades son claves para generar un crecimiento sostenible de la economía y del sector financiero.
9. Alerta frente al cambio climático
El cambio climático se ha convertido en un riesgo innegable para las entidades financieras. Desastres naturales como incendios o inundaciones pueden afectar negativamente no solamente a individuos, sino también a empresas enteras, lo que incrementa fenómenos como la morosidad y abre la puerta a riesgos que antes no se tenían contemplados.
Los bancos están llamados a incorporar el cambio climático en sus modelos de riesgo. El aprovechamiento de los datos y de herramientas como la analítica avanzada permite implementar estas nuevas ópticas más fácilmente dentro del análisis de riesgo de los bancos. Estos temas tendrán cada vez más relevancia en el sector financiero.
10. Open Banking y los nuevos datos
Pese a las mencionadas fortalezas del sistema financiero de Colombia y a su lugar como el tercer país en la región que más presencia tiene en materia de Fintech, queda mucho por lograr en materia de Open Banking, en donde los expertos señalan que hace falta una visión más clara desde el punto de vista regulatorio y financiero.
El término Open Banking alude a un sistema de datos totalmente abierto, en donde se puede cruzar información con clientes, aliados, jugadores del sector financiero e incluso con otros sectores productivos.
Esta democratización de los datos genera, dicen los promotores de este campo, que todos los participantes del ecosistema financiero obtengan más inteligencia de datos para entender mejor las necesidades de los usuarios.
Tanto SAS como otras empresas en el sector financiero entienden que las finanzas abiertas permitirán apuntar a tener mejores servicios financieros, así como apuntar a expandir estos servicios a más nuevos usuarios. En esta nueva etapa de la tecnología, la adopción de soluciones analíticas de vanguardia y el aprovechamiento de los datos serán dos de los grandes desafíos para todas las instituciones financieras.
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Imagen principal: Gilles Lambert (Unsplash)
